本文摘要：
银行停止房贷正在沦为常态。从今年第四季度起，停止房贷的消息大大爆出。 近日更加有消息称之为，32个城市中有数17个城市经常出现停止房贷现象。对于大面积放宽房贷的原因，银行方面广泛的众说纷纭是额度紧绷。而《中国经营报》记者专访中找到，背后的深层次原因也许是，对银行来说，房贷收益不低，造成部分银行有意大力发展房贷按揭业务，而将部分额度改向收益率更高的经营性贷款，2014年股份制银行也许不会之后沿袭膨胀房贷的趋势。
银行停止房贷正在沦为常态。从今年第四季度起，停止房贷的消息大大爆出。
近日更加有消息称之为，32个城市中有数17个城市经常出现停止房贷现象。对于大面积放宽房贷的原因，银行方面广泛的众说纷纭是额度紧绷。而《中国经营报》记者专访中找到，背后的深层次原因也许是，对银行来说，房贷收益不低，造成部分银行有意大力发展房贷按揭业务，而将部分额度改向收益率更高的经营性贷款，2014年股份制银行也许不会之后沿袭膨胀房贷的趋势。
放宽房贷停止房贷现象已由一线城市发展到二三线城市，停贷的产品也渐渐由原本的仅限于二套房扩展到首套房。12月支行给了我们分行2000万元借贷资金，但我们到这个月的贷款市场需求有2亿元。
12月2日，某国有大型银行广州某分行的经理说道，四季度以来贷款额度紧绷，每个月银行都只给分行一点借贷资金，11月中旬就用完了，12月则更慢，2日是周一，一下班就敲完了，今年再行没新的借贷额度了。都在排队，每个月有一些名额。上述经理告诉他记者，该行的一位客户10月申请人房贷，但至今仍没拿到房贷。以往房贷做到商业贷款一般只需一个多月，做到公积金贷款一般须要两个月，所以做到商业贷款比公积金贷款慢。
但是现在反过来了，因为年底商业贷款没额度，两个多月都放不出贷款，不能等明年，终究是住房公积金中心的贷款还有额度，所以到年底，房贷做到公积金贷款终究还放得快些。12月2日，记者以客户身份咨询广州的将近十家银行，各家银行都回应，现在申请人房贷，年底不有可能获得房贷，以往半个月到二十多天可知会的房贷，现在无法做，银行皆对记者回应，明年才不会有额度。记者在咨询过程中也找到，贷款利率也水涨船高。今年年初的时候，我行第一套房的房贷利率是八五折，但从今年5月份起房贷利率就在基准利率基础上下潜了10%。
某股份制银行广州某分行的一位经理建议客户，不如明年再行做到房贷，那时贷款额度充裕，因而贷款利率可能会降至基准利率，即5年以上期贷款年利率6.55%。而在广州，现阶段第一套房贷一般继续执行基准利率，或下潜5%、10%，第二套房贷利率一般下潜20%或30%。近期，中关村互联网金融行业协会和融360研究院对全国32个重点城市近500家银行房贷产品摸底调查表明，根据10月11日~11月11日的样本数据，有17个城市经常出现停止房贷现象。
停止房贷现象已由一线城市发展到二三线城市，停贷的产品也渐渐由原本的仅限于二套房扩展到首套房。截至目前，全国有数北京、上海、广州、深圳、珠海、济南、合肥、济南、无锡、武汉等城市因缘经常出现停止房贷现象。其中，珠海、济南停贷比例已多达30%。
报告中还提到，首套房仅有6.37%的银行可继续执行八五折利率优惠，16.04%的银行继续执行九折利率优惠，44.58%的银行继续执行基准利率，16.27%的银行继续执行基准以上利率，16.75%的银行回应已暂停住房贷款。第四季拐点两个月前，广州一些中小银行就抓房贷了。某国有大型银行在广州某分行的经理说道。
央行2013年三季度金融机构贷款投向统计资料报告表明，9月末主要金融机构(不含外资)房地产贷款余额14.17万亿元，同比快速增长19%。尽管这一数据仍远逊色于2010年的27.4%，但已低于2011、2012年的13.9%和12.8%，表明房地产贷款增长速度回落。与房地产市场转好的同时，个人购房债也显著转好。
第三季度数据表明，个人购房债余额9.47万亿元，同比快速增长21.2%，这一增长速度较之2012年的13.5%已提升不少；1～9月减少1.37万亿元，同比多减6931亿元。但转入第四季度，个人购房债并不悲观。
两个月前，广州一些中小银行就抓房贷了。上述某国有大型银行广州某分行的经理说道。
此前媒体报道称之为，9月份，深圳4家银行公开发表宣告停止房贷；重庆部分银行停止法院二手房贷款；合肥4家银行停止了二手房贷款，其中还包括几家国有大行。而房贷政策也在近期放宽，以广州为事例，11月25日起，各家银行开始继续执行人民银行广州支行公布的《关于调整广州市差别化住房信贷政策的通报》，对贷款出售首套自寄居住房的家庭，继续执行低于首付款比例30%的规定；对贷款出售第二套住房的家庭，首付款比例不得高于70%；同时之后停止派发家庭出售第三套及以上住房贷款。
房贷政策的放宽，给人印象深达的是对二套房债的调整，目前全国商业银行二套房债基本已实施首付六成、利率下潜10%的规定，而京沪广深甚至更进一步把二套房首付提至七成。额度紧绷+机会成本部分银行停止房贷，更加深层的原因在于机会成本。
对于大面积放宽房贷的原因，银行方面广泛的众说纷纭是额度紧绷。广州某国有银行的一位分行行长坚称了市场指出银行停止房贷是担忧房价过低有可能造成房地产更进一步调控，进而带给房贷风险的观点。停止房贷跟房价趋势、房地产调控政策没关系。如对二套房债，广州继续执行七成首付，我行贷款利率下潜20%，有房产抵押，房贷坏账风险很低。
目前放宽房贷，主要原因是银根放宽，银行年底没钱。房贷是最优质的资产，银行会退出这块业务，但现在房贷很难借贷，因为银行额度紧绷。我行还有一些房贷额度，但大额的房贷，如200万～300万元的按揭贷款，现在很难债出来，只有几十万元的小额房贷还能敲。上述分行行长告诉他记者，一方面银行的资金在节流，另一方面也在希望开源，到年底各行都补资金，所以拚命拉储，年底的吸储大战早已开始了，银行理财产品的利率都很高，有的甚至年简化低约6%。
邻近年底，银行在年初订下的全年的授信额度所剩无几，因而房贷的批贷时间缩短，许多四季度审核的贷款借贷都要停放在2014年初，且房贷利率也经常出现了有所不同程度的下跌，最少的超过下跌25%。不过，上述分行行长回应，明年新的额度下来，房贷借贷的情况之后不会恶化。
然而，也许并非所有的银行都会在明年大力做到房贷。部分银行停止房贷，更加深层的原因在于机会成本。不敲房贷，主要是房贷利率不低，银行对综合收益有考核。
所以把个人贷款的房贷部分转交经营贷款，这样收益不会更高。某股份制银行广州支行的一位负责人坦白，该行从今年年初起就具体了要把综合收益放在首位，在风险高效率的情况下，谁的收益低就借贷给谁。房贷收益要远逊经营贷款和小微贷款。拿第一套房贷来说，其利率往往继续执行基准利率，最多下潜10%，且按揭贷款时间常常为20～30年。
相对来说，经营性贷款利率往往下潜30%以上，借贷时间为2～3年。从机会成本考量，股份制银行在资金紧张的情况下，减少经营性贷款和小微贷款，增加房地产贷款，对银行显著有益处。我们这几年很少做到房贷，主要做到小微业务和经营性贷款。
另一家股份制银行广州支行的人士也某种程度告诉他记者，该行的出发点也是为了收益。对于银行大面积增加房贷，上述股份制银行广州支行负责人认为：明年也不会是一样的情况，最少资金紧张的股份制银行不会这样操作者。
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