从零开始学会买保险：10种设置方案，总有一种适合你

鲁迅说：“头痛分为四种，挑保险最疼。”这篇文章力图用简朴的语言把买保险的庞大历程讲清楚，缓解你的头痛！如果你像他：如果你像他：如果你像他：不要怕，买保险并不难，你只是缺少方法！方法来了，这篇文章，是我靠近10年行业履历总结出来的小白买险方法，我用这套方法，1000多就给我女儿买齐了她需要的所有保险：请问该怎么给刚出生的婴儿买保险。我用这套方法，一个月300多就给一个收入微薄，家庭肩负重的成年人配齐了他该有的保障：一个月300块买齐成人保险攻略。

这套方法，已经资助了上万家庭用最少的钱买到适合他们的保险。这次是越发系统全面的总结，在开始阅读之前，先提示一下：文章15000字，大家可以收藏起来逐步看。

但我可以保证，你花1小时认真读完这篇文章，其他文章你都不用看了，而且文章中的方案模板我会连续更新，以后有新产物，你还可以再回来看该不应买。下面开始正文：上篇 —— 从零开始学会买保险在文章一开始，我们不妨先明确一下我们买保险想要告竣的目的。多块好省得买保险，咱们不敢说。可是咱们买保险，起码要有三个最基础的尺度：能赔、实用、省钱。

1、能赔买了保险，但效果不赔，那买保险的钱岂不是白交了。令郎当年在保司任职时听说过一个客户付先生，买了一款百万保额的意外险，责任大致如下：其时的他以为保障已经够用，连我们同事好言相劝也听不进去，但厥后他开车出意外截了一条腿，算是意外。正凡人都市以为他100万保额的意外险应该能赔不少，但实际上只赔了一万二的医疗费，截肢导致的残疾一分钱也没有。原因在于这份意外险保障的是身故/全残和医疗，付先生截肢手术的用度意外险会报销，但他截肢成为残疾带来的收入损失却一分不赔，因为付先生一腿截肢只算是七级伤残，达不到身故和全残的尺度，所以一分不赔。

所以好保险的第一个特征：能赔。想要买到能赔的保险，就要注意这份保险的基本焦点责任是否齐全。

好比相比于付先生这个意外险，能赔的保险条款应该长成这样：意外身故赔全部保额，意外伤残根据伤残品级赔付（七级伤残截肢也赔）、意外医疗去掉免赔额赔意外医疗额度的一定比例。2、实用保险有许多责任，但有的责任并不实用，好比许多人会给孩子买寿险：18岁前身故无息退还已交保费，18岁后身故赔3倍寿险保额。大家看清楚，18岁前身故只是无息退还已交保费，每年一万，18岁最多不外18万。

养了18年的宝物，问天下怙恃有谁愿意为了18万舍弃自己孩子的性命？可能有人以为为什么18岁前只是无息退保费？因为国家划定了：0-10岁孩子，寿险最高赔20万。11-18岁孩子，寿险最高赔50万。这个划定的目的，就是为了防止某些丧心病狂的怙恃杀子骗保，所以，你给孩子买寿险，保额永远不行能有几多，已经被国家限死了。

就算保额没有限死呢？你给孩子买了寿险，孩子要身故才气获得赔付，赔付来的钱孩子也用不上，所以寿险责任对于孩子来说，不实用，不建议买。好保险的第二个特征：实用。想要买到实用的保险，就要注意我们每小我私家身上面临的主要风险是什么，这项责任对于被保人到底有多大现实意义？关于每小我私家身上风险的分辨，我后面会讲，这里先按下不表。3、自制95%的家庭，买保险都买贵了。

说个真实故事，我老家的一个表姑之前查出宫颈癌晚期，跟表弟通电话之后，他另有点庆幸自己之前给他老妈买了保险，保额有5万。我一听，5万块钱够干什么？正准备跟他扳扯这件事，效果他倒还先跟我开口诉苦：“我也知道5块拿已往就是哐当一下的事情，可是保险实在是贵啊，一年交6000，比我一个月的人为都多！”他这么说，我倒是知道所言不假，市场上许多重疾险，随随便便就上万：没钱的人，想买够50万的合理保额，年交1W多，实在肩负太重，可是不交又不行，所以只好象征性的买个5万10万的保额，买过来其实也做不了什么事，得个心理慰藉。令郎曾经从19年54家保司的理赔年报中整理过他们的保险价钱，效果显示，单单一款重疾险价钱就是许多人一个月的人为甚至更多：普通人想要买到自制的好保险，不容易。

所以，好保险的第三个特征是：自制。想要买到自制的保险，就要选对购置渠道，经心搭配责任，这一点，我后面讲怎么挑选保险的时候会教大家。

总结一下：好保险的三个特征：能赔、实用、自制，切合这三种保险特征的保险组合方案，就是好的保险方案。明确了尺度，接下来我们看看这样的好保险怎么选出来。为自己构建保险方案，需要履历梳理需求到清理不适合保险的整个完整历程。

主要分为四步，下面一一详说：差别人群面临的风险差别，凭据人生差别阶段，我们把人群分为下面四类：孩子、未婚成人、已婚成人、暮年人。买保险的第一步就是分辨自己的风险，然后才气对症下药，买对保险。下面是这四种人群的风险特征：孩子：主要的风险有两种：大病风险，好比白血病、脑膜炎，病情凶猛，治疗费随随便便几十万，一般家庭难以负担，只能诉诸保险。除了大病，小孩子还容易发生种种各样的意外，轻则猫抓狗咬，重则残疾身故。

而且关键在于残疾，小小年龄残疾了就是影响一辈子，怙恃一旦离世孩子就是无依无靠，所以很是需要保险针对这种情况赔付一笔钱保障孩子的余生。未婚成人：二十几岁没完婚的年轻人，虽然身体好，但年轻人也有年轻人的累，加班熬夜、喝酒受饿，压力还大，重大疾病也经常在这些年轻人中发生。好比胃癌、猝死等。同时、日常开车骑车上下班、出差或者旅游也面临意外风险，因此也需要保险的保障。

已婚成人：无论是二十几还是三十几的已婚人群，除了要继续面临未婚人人群的风险，现在另有了家庭，责任又更重了几倍。完婚后，材米油盐、房贷车贷、子女教育、老人赡养这些任务就徐徐的落到他们身上，要是这时候有个闪失，好比得大病，好比身故、好比出意外残疾，对于一个普通家庭来说，都是扑灭性攻击的。

所以在重疾保障和意外保障的基础上，还要再加上身故保障才行。暮年人：人到暮年，慢性疾病许多，更容易得大病，如癌症、心脏病、中风等大病。再加上年迈腿脚未便，浴室意外、楼梯意外，遛狗意外等都是时有耳闻的，所以要通过保险来解决大病和这些意外的费的用度问题。到这里，你应该知道自己属于哪种人群，面临的主要风险是什么了，接下来，我们再看看有那些保险可以应对这些风险。

前面我们说了，四类人群面临差别风险，归总起来，其实就是三类：大病风险、意外风险、身故风险。这三类风险，正好可以由重疾险、百万医疗险、意外险和寿险四大险笼罩：接下来我们划分看一下这四大类产物的作用和挑选规则：（1）重疾险的作用和挑选重疾险专门卖力大病，被保人一旦确诊大病后，切合条约条款就可以获得一笔赔偿，好比老王被确诊得肺症，保险公司就会赔付直接给他打一笔钱好比50万，供他治病或者看病期间的家庭生活开支。重疾险挑选很简朴，主要注意四点：保额：保额一定要做足，最起码要笼罩一次重疾带来的损失。这些损失包罗治疗费、康复费、误工费等。

如果是家庭支柱得大病，一病三五年，保额要够这期间的家庭开支。所以，重疾险的保额[30万起步，50万不多，100万小康]。保障期限：重疾险保障期限建议保终身，如果预算有限也可以保定期，但不低于70岁为佳。

以70岁为界，原因有二：第一，如果保障期更短，就可能没有笼罩主要的重疾发病时间。55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。第二，70岁，意味着家庭责任的终结，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以只到70岁。固然如果在预算富足的情况下，更建议保到终身。

保费：选择同类重疾的内里价钱最自制的。重疾险就像电脑，根据设置参数的差别大致可以分为五个版本，版本越高，保障越充实，价钱也越贵：以30岁男女，50万保额保终身，30年缴费来看，只保重疾的1.0版本，每年的价钱在3500-5000之间，贵了就不合适，保重疾和中轻症的2.0版本，每年的价钱在5000-6000之间，贵了就不合适，2.0版本加上“特定重疾2次赔”的3.0版本，每年的价钱在6000上下，把重疾赔付次数增加到3次4次（每次重疾分组差别）酿成4.0版本，价钱在6500-8000之间，在第4版本的基础上再加上身故责任，得病赔，身故赔，每年保费就会凌驾1万元。差别版本的保费差别，但同一版本的保障绝对是差不多的，所以，在同一版本内选择保险时，选择价钱最低的就行。

我在这篇文章：重疾险2020下半年选购指南里总结了各个版本的保险都有哪些，大家可以点进去看。上面三点，是重疾险挑选最重要部门，但其它另有七八个小点，篇幅有限没法展开，大家可以跳到这篇文章里细看：成人重疾险攻略+全网156款重疾险评测。建议大家一定要去看，否则许多坑可能你避不开，或者把钱花在了不应花的地方。

（2）医疗险的作用和挑选医疗险专管疾病治疗花费的报销，好比老王得了肺癌，看病花了30万，保险公司在除去社保报销和一两万的免赔额之后会对剩下的钱举行报销。但医疗险种类挺多，为求轻便，令郎就以最适合普通人的百万医疗险为例，给大家解说这类保险的挑选规则：基本保障要全：主流的百万医疗险，都市保四种责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

但有的百万医疗只保障住院医疗部门，需要花大价钱的放化疗、住院前后门急诊等它都不赔。或者有些百万医疗，特殊门急诊内里的只报销放化疗，用来治疗癌症的一个月几万块的靶向药反而不赔，这种就要注意。续保条件要好：百万医疗险最大的风险是今年买了明年纷歧定还能买到，好比今年发生了理赔了，明年重新买要过康健见告，这款保险还能续吗？所以，选择百万医疗险，保证续保是最硬的指标，所谓保证续保，也就是你买了这款产物，在保证续保期内，无论是身体康健泛起变化，还是产物下架，都不会影响你这6年的保障。

现在市面上的百万医疗险产物，根据续保条件排序为：20年保证续保（可调价）> 6年保证续保 > 无保证续保约定。增值服务要注意：许多百万医疗险除了报销医疗费，还提供一些增值服务。面临这些增值服务，可以重点关注那些实用的增值服务，好比外购药报销、就医绿通、质子重离子报销等。

其他的服务没须要太过关注。同样，越发详细深入的百万医疗购置攻略，请参考这篇：百万医疗险攻略+全网123款百万医疗险评测。（3）意外险的作用和挑选意外险专管与意外有关的赔偿，所谓意外，是指外来的、突发的、非本愿非疾病的客观事件导致的损失才叫意外。好比中暑、高原反映、自杀等就不赔。

意外险主要赔三种情况：意外身故，好比车祸、触电、溺水身故等，意外险可以直接赔一笔钱，意外伤残，好比碾压截肢，会凭据残疾品级赔保额的一定比例，一级伤残赔全部保额，十级伤残赔10%保额。意外医疗，好比普通的摔伤、擦伤等，治疗的用度可以用意外险报销。关于意外险的挑选，令郎总结为四句话：一个不能少：意外险的三项基本责任，意外身故、意外伤残、意外医疗都要有才行，有的产物可能会少了其中的一两项，或者把伤残改全残，一定要注意。关于条款的坑，可以看我这篇：保险条款坑点盘货。

两个加分项：猝死原来不属于意外险责任，但架不住纠纷，许多意外险也会赔。除此之外，许多意外险的医疗部门除了能够报销意外医疗的用度，天天还提供一两百的住院津贴，如果意外险有这两项责任，也是值得思量的。三百五十万：每年的意外险保额建议50万起步，100万不多。

但这保额并不贵，一年一买这种，50万保额，不凌驾300块，100万保额，不凌驾600块，凌驾这个价，就太贵了。不买长返还：意外险一年一买就行，不买恒久型意外险，也不买返还型意外险，理由都是同一个：贵，而且没须要。

意外险没有康健见告，随时能买，所以没须要买恒久的，恒久的意外险价钱通常比一年期的贵上10倍。返还型同样也贵，但为什么不买返还型，我后面再说。越发详细的意外险挑选攻略，参考：成人意外险攻略+全网192款意外险评测，少儿意外险攻略+全网51款少儿意外险评测。（4）寿险的作用和挑选寿险很是简朴，只要身故（条款划定不赔的情况除外），都市赔一笔钱。

这对于身后另有家庭责任的家庭经济支柱来说，很是重要。一旦身故，寿险可以赔一笔钱用来继续归还房贷车贷、抚育子女和赡养老人等。

不外，需要注意的是，寿险分为定期寿险和终身寿险。终身寿险保费非贵，可以十几万到百万一年，因为人终有一死，终生寿险必赔，所以这种保险是专门用来给有钱的大企业主和富豪们传承财富用的。我们普通人买个定期寿险，笼罩自己主要的责任期就可以了。

寿险挑选也有四个点要注意：保费：寿险就像存一笔钱，只不外要身故那天才气取，责任很是单纯，所以拿到这笔钱的价钱越自制越好，也就是价钱越低，买到的保额越好，产物性价比越好。最高保额：对于某些在北上广深的家庭来说，屋子价值高，房贷压力大，因此寿险的最高保额也必须高才气笼罩。

免责条款：这部门指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。因此免责条款越少，这款保险越好。康健见告&职业要求：康健见告和职业要求决议了一小我私家能不能买这款寿险，许多人康健不达标，再好的保险也买不了，但其实现在许多寿险的免责、健告和职业要求已经越来越像，最后就是谁自制买谁。好了，到这里四大险种的作用和挑选规则讲完了，需要特别强调一句：这四大险都是商业险，是衣服，社保才是底裤。

所以买这四大险之前，需要先把社保买上，关于社保的问题，可以看我这篇：五险一金最全科普，关于医保如何操作，看我这篇：医保操作指南。三大风险对应的四大保险已经讲完，接下来先容如何正确购置一份保险。许多人买保险简直是心大，网上看到个链接，点进去填完信息付钱，然后就以为自己买了保险了。

但实际上这保险保什么，不保什么，自己能不能买，价钱后面会不会涨，出险了怎么理赔，被拒赔怎么维权一概不知。所以这里简朴以某保险网销平台线上买保险为例先容买保险的主要流程。（1）登入网销平台，找到我们计划购置的保险好比这款重疾险，外貌的206并不是其真实的价钱，还需要点进去填入我们的信息才气知道价钱是几多。

点进去之后，最下面会有三个链接，主要是保险条款、投保须知和投保见告。这是我们买保险之前必须要先相识清楚的，（2）看清楚投保须知我们首先看投保须知。这部门内容告诉你这款产物的真实名字叫什么，是由哪个保险公司承保。

告诉你被保险人和投保人需要切合什么年事条件、职业条件、BMI条件才气投保。还告诉你犹豫期、等候期有多久，犹豫期内你可以全额退保，等候期内除意外情况出险不赔。

另有一个着重强调的点，告诉你必须如实见告，如果未如实见告是不赔的。投保须知的最后一部门是康健见告，这里我们后面再看。（3）看清楚康健见告康健见告，相当于保险公司设置的一层滤网，把那些康健的“尺度体”筛选出来，过滤掉那些已经患病或者很大可能马上患病的人群。

像这款保险的康健见告，主要问了这么几件事：2年内的住院医疗和检查情况；半年内是否存在一些特定症状；现在或曾经患病情况；女性增补见告；儿童增补见告；吸烟饮酒或职业情况；2年内保险投保情况。在看康健见告时，主要有三个小技巧：第一，不遗漏。

作为消费者，一定要把康健见告每一条每一点都仔细看完并细细比对我们自身情况，如果有不明确的专业名词，一定要打电话问客服。第二，不隐瞒。康健见告问到的病症，就是保险公司介意的疾病，如果有，我们千万不能隐瞒，一定要如实见告。

千万不要怀疑保险公司的观察能力，如果我们隐瞒见告了，最后被保险公司观察出来不切合康健见告而投保，基本面临的下场就是拒赔加排除条约，而这么多年的钱也白交了。第三，不放弃。

在买某些网销保险时，我们一般都是举行智能核保，有的时候智能核保显示我们没通过康健见告，但我们没须要就此放弃，如果这款保险还支持人工核保，我们可以试试走人工核保，也许人工核保另有一线生机。关于如何更好的举行健告和核保，可以参考我这篇：在看过上百个拒赔案例后，我终于知道为什么说保险是骗人的了。

（4）看清楚投保见告看完投保须知和康健见告，我们回到最前面还可以看到“《客户见告书》”，这部门主要告诉客户保险的投保流程、保单验真、咨询投诉和理赔等方面，我就不做重点先容了。（5）看清楚保险条约最后，我们才看“《保险条款及见告》”，这就是我们买到的这份保险的条约条款。

投保须知内里对年事BMI等的要求有约束效果，这里的条款更有约束效果。下面是这款保险的条款目录，告诉了消费者这款保险的保障、免赔责任、怎么付钱、条约中止和恢复、如何申请保险金、其他注意事项以及占一半多篇幅的疾病界说等。这里不得不提一句，许多署理人说“外行看价钱，内行看条款”，总喜欢拿自己家的条款跟别人家的比，说自己的条款何等宽松。

但实际上，现在市场上卖的保险，越来越趋同，许多焦点条款其实早就被划定死了，各家保险都一样。以这款重疾险为例，别看它保障了110种重疾，实际上占凡人理赔情况95%的25种重疾界说已经被国家划定死了，全部重疾险都是一模一样。剩下的八九十种，也只不外占到剩下的5%而已，区别再大，也不能对价钱发生什么关键影响。

如果一款重疾险只是这种“边边角角的疾病宽松，焦点疾病没变，但价钱却贵得出奇，那一定就是坑。详细条约的解读这里未便展开，更多更细致的保险条约解读可以看这篇：手把手教你看重疾条款，不懂这个，就是买了张昂贵的废纸。（6）正确理赔保险理赔其实很简朴，主要分几步：其实最关键的就是三点：如何报案？如何交质料？如那边理纠纷？如何报案：出险了就要实时报案，不要拖，一般条款都市划定你在出险10日内报案。

但这也不是硬性要求，《保险法》划定，寿险的索赔时效是5年，重疾、医疗、意外是2年。这个时间内都可以向法院提起申诉。保险公司的报案渠道有许多种，有且不限于：客服电话、官方 APP、官方民众号、线下署理人，在这几种渠道里，最建议的还是电话客服报案。客服体系相对完善，相同起来也比力利便，一般拨打客服电话根据语音提示操作，转接到人工客服即可。

报案时一般需要提供下列信息以供记载：出险时间、出险所在、事故经由、就诊信息，要注意的是，客服电话会有录音，所以应只管将问题表达清楚，制止可能的纠纷。现在互联网也便利，除了电话理赔，也可以通过保险公司官网，官微申请，基本都做到了24小时受理。某保险公司官微在线如何准备理赔质料：所有的理赔质料可以简朴分为三类：基础质料 :如理赔申请书、身份证、银行账号、保险条约等这些都属于现成的，比力好准备。关系证明：如果不是被保险人本人去申请理赔，都要出具关系证明。

像重疾险、医疗险这些用于治病的，委托别人申请需要一份经由公证的授权委托书，被保险人自己亲自去申请则不用。如果是寿险这种由于被保险人死亡而需要理赔的，需要一份受益人与被保人的关系证明，如果之前有指定受益人，提供户口本即可；没有指定，还需要到公证处确认正当继续权和继续份额。第三方出具的陈诉或证明：这部门最重要，关系到是否到达理赔条件。1）门急诊或住院医疗，最重要的收好发票原件，如果发票原件要交给医保中心，就要医保中心开具一张发票分开单，并加盖公章。

还要保留用药清单、出院小结、检查陈诉等。2）重疾/轻症保险金，需要二甲级以上医院出具诊断证明书，同时另有医疗病历、病理组织检查陈诉。3）伤残保险金，专业判定机构出具残疾水平判定书；4）身故保险金，需提供死亡证明、户籍注销证明。

讲完了报案和准备质料。下一部门我们讲如何维权。

（7）正确维权一般保险公司拒赔都市出具拒赔通知书，而且注明拒赔理由：如果不平，就要努力准备证据，甚至可以在网上找令郎这样的人咨询。一般的维权包罗三种：协谈：会有专门的协谈人员与被保人相同，相同内容就是凭据初审的效果来谈赔不赔，怎么赔。如果是由于保险销售的误导等原因造成的理赔纠纷，咱们一定要做好相关的取证事情。

不管是文字证据还是语音证据，如果证据充实，是可以让保险公司负担责任的。向银保监会投诉（12378）你欺负我，我就告家长。如果协商不成，你可以去打电话向银保监会投诉。12378保险消费者投诉维权热线是中国保监会建设的统一维权服务专线，可以拨打这个电话如实反映情况。

保监会接到消费者投诉后，会责成保险公司举行处置惩罚并反馈。向法院提起诉讼：如果双方对理赔泛起严重分歧，就只能通过法院诉讼解决了。我国现行保险条约纠纷诉讼案件与其他诉讼案一样，实行的是两审终审制，且当事人不平一审法院讯断的，可以在法定的上诉期内向高一级人民法院上诉申请再审。

固然，谁也不希望好好买个保险，最后去维权，所以在买保险的每一步上都要做好，理清自己要买的保险，看清保险的条款，如实举行康健见告，这样才气大大降低拒赔的可能。讲完投保，我们再来看退保。保险理赔维权并不难，我之前专门写过这方面的攻略，大家可以看这篇：保险理赔，看这篇就够了。

如果你之前近没买过保险，这部门可以跳过不看，如果你之前买过保险了，可以通过这部门判断自己的保险有没有坑，并决议要不要退。不合适的保险有哪些？每种保险都有存在的理由，但纷歧定每种保险都适合我们。下面枚举大家买保险容易踩的坑：返还型保险：返还型保险素有”有病赔钱，没病返钱“的称呼，人人追捧，但返还型保险其实很坑。上面是两款重疾险，左边是返还型重疾险安X保，右边是消费型重疾险康乐一生，责任上：安X保赔45种重疾，赔100%保额，18岁后身故赔保额，答应在70岁时不出险返还保费。

康乐一生赔108种重疾，前10年赔130%保额；赔25种中症，赔2次，每次50%保额；赔40种轻症，赔3次，划分为35%保额、40%保额、45%保额；18岁后身故赔保额，不返还保费。保费上：30岁男，50万保额，30年缴费，保至70岁，安X保10750一年，康乐一生4940一年，前者是后者2倍左右。很显然，返还型重疾险安X保责任比不上消费型重疾险康乐一生，价钱还那么贵，凭啥呢？——凭它能返还！但返还才是最大的坑！我之前写过一篇5000赞的文章深入分析过返还型保险到底坑在哪儿，大家可以去看：今天，我把返还型保险的底裤扒下来了。这里我只简朴抛几个结论：第一，返还型保险是羊毛出在羊身上。

之所以能返还，是因为它价钱快要贵一倍，返给你的钱是用这贵出来的钱投资理财赚来的，原本就是你的钱。第二，返还型保险责任很烂。可能有人以为贵就贵，有保障也行。但恰恰因为要返还，你交的保费要被用来理财投资，所以保障反而被削弱，该有的保障却没有，典型的拿钱不服务。

我们买保险都是冲着保障去的，如果买了返还型保险，可能存在两种情况：中间出险，相当于花双倍价买了份烂保障，别人的可以赔你的却不赔，简直是白花钱。中间不出险，到期可以返还保费，可是几十年再返还你保费，钱会贬值，这几十年的银行利息你也拿不到，全被保险公司吃了，本质还是亏的。

分红型险、万能险、投连险：这几类保险，本质上和返还型保险一样，都属于理财险，配合的特点都是价钱贵，责任坑，差别的是分红险不返还，而是把一部门运营收益分给你，但这分红分不分由保险公司说了算，就算分，恒久来看，收益也很低。万能险就像是给你的保险多加了一个银行存款账户，你交的保费一部门进入了这个账户，你也可以把这个账户的钱取出来。但坑点在于一份保费被分去了泰半用来进入万能账户增值，你的保障额度也就变小了。

其次，万能险收益也没有我们想象的那么高。投连险与万能险相似，只是附加的账户是被保险公司拿去市场上投资，损失风险由你担，但治理费则由保险公司拿。

同时，一部门保费被用来投资，你的保障水平也会下降。如果你追求的只是保障，用最少的钱做到最高的保障，那就没须要买这些理财险。

大而全保险：许多人看到上面我讲了必买四大保险，就会想：如果我买一个保险，这保险把疾病、身故和意外的责任都涵盖了岂不是很好？这样想的人其实许多，保险公司也凭据这样的想法设计出来了种种各样的保险计划，这些保险计划就是由许多个单独的保险席卷在一起，包罗了所有大家想要的责任。这样的保险好吗？欠好！这些保险不是大而全，而是大而坑，一是价钱奇贵，曾经被市场骂的很惨的X安福、X寿福就是这类保险，由一款终身寿险、捆绑一款重疾险、一款恒久意外险、一款医疗险合成。

基本的垃圾险都聚齐了，但价钱也比每种保险单独买的价钱要贵一倍多。二是责任坑，篇幅有限，我就不展开，你可以点开我这篇高赞文章：今天，我把X安福的底裤扒下来了检察。

总之，要远离大而全的保险，只管离开买。恒久意外险：恒久意外险就是一张保单保几十年，交费也交几十年那种意外险，这种意外险一般都是坑，好比某宇宙福绑定的恒久意外：30岁保至60岁，50万保额每年交1650，交30年，而短期意外险呢，50万保额，每年也就一百来块的事，30年保费算下来，恒久意外险的价钱横跨了近十倍，很是不划算。要知道，意外险很容易买：‘一是因为每年的保费都是牢固的，不随你年事增长而增长。二是因为意外险康健见告超级宽松，基础不存在不能续保的情况。

所以买长意险完全没须要，一年一买即可。除了长意险不能买，返还型意外险也不能买，关于更多意外险的揭坑，可以看我这篇文章：看过了3000份保单，我发现了意外险坑人的秘密！儿童买了寿险：前面讲过，寿险分为两种，终身寿险和定期寿险。终生寿险不能说坑，只是它是为富豪传承财富准备的，所以不适合我们普通人，相比之下，定期寿险更适合我们身上负有家庭重担的已婚成人。

但如果给儿童买了寿险，那就踩坑了。没须要给孩子买寿险，原因有二：第一，儿童寿险保额很低，国家出于对未成年的掩护，防止某些丧心病狂的怙恃杀子骗保，划定：未成年人的身故保额，10岁之前，不凌驾20万，10岁—18岁，不凌驾50万。所以即便买了寿险，也赔不了几多。第二，给孩子买寿险他不行能用到。

对于绝大多数少儿产物的条款，是这样的：这意味着孩子买了寿险，前18年不能用，即便身故也只退保费，18年后，孩子长大了，万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万。可是，历尽艰辛把孩子养这么大，这50万又能弥补什么？所以切忌给孩子买寿险。上面这几类坑，是大家容易踩的，没买果保险没踩坑还好，万一之前不懂买到了，也不用着急，还可以凭据情况决议退保与否，把损失减到最小。

要不要退保，怎么退？这里分为两部门：退不退？怎么退？退不退？如果你买过的保险遇到这五种情况，一般都得退：价钱太贵，远远超出自己的经济蒙受能力，再好的保险也是肩负，该退；l额太低，保额过低起不到保障作用，加保反而肩负更重，索性换个保额高，肩负小的；保障太差，条款有坑，如果买到你相赔却不赔的保险，留着它过年吗？保险用不上，好比给孩子稀里糊涂买了个寿险，还是终身寿，不退等着交钱吗？未如实见告，隐瞒康健见告，买了自己原来买不了的保险，一般都市拒赔，没须要留着。这五点中，除了未如实见告一般都得退，除非可以增补见告以外，其他的几点，还需要多思量思量。

退保前，大家还需要仔细思量下面这五点：经济损失：交了几万块，退保可能只能拿回来几百块，会有经济损失，慎退；身体状况：如果身体已经有毛病，退了可能再也买不了其他的保险了，慎退；年事因素：年事越大，通常保费越高，如果年龄大了退保，新保险的保费也未便宜，慎退；理赔记载：有的保险要求投保时已往两年无理赔，刚理赔就退保，可能买不到新的，慎退；产物变化：老产物太差，新产物太好，可以退，如果新旧差不多，就没须要退。这些都思量完了，还是要退，该如何把损失降到最小？下面来说怎么退。怎么退？如果你买保险时有这些情况存在，基本可以做到全额退保，0损失：犹豫期退保：保险一般有10-15天犹豫期，在这期间可以全额退保，“代签名”退保：保单回执、投保单、投保提示书、风险提示、签名不是你签的，都可以全额退保。

回访电话接听不正常退保：我们一般会在买完长险之后接到回访电话，如果我们没接到、或者不是本人接听，又或者电话中没有提示风险等，都是可以申请全额退保的。“销售误导”退保：如果署理人卖你保险时有夸大、隐瞒、曲解、返佣等导致你买错保险的，都可以全额退保。

除了这些可以做到全额退保的场景，令郎再多提示大家两个退保需要注意的点：一是不要裸退，先买好接替的保险再退。保险都有等候期，不怕一万就怕万一，恰幸亏新保险的等候期出险，旧保险已退，新保险不保，就有保障真空期。所以需要等新保险等候期过了再退旧保险。二是不要为了追求全额退保，盲目追求退保黑产。

退保黑产是灰色工业，不受执法掩护，容易遭受电信诈骗。如果你另有不明确的地方，可以参考我这篇：最全退保攻略。讲到这里，从梳理保障需求，到选择合适保险，到正确购置保险，到清理不合适的保险，四个环节完整的讲清楚了小白如何从零开始学会构建保险方案，并做到最优的思路。

接下来，进入实操阶段，我根据差别年事和差别预算做了10套方案，大家可以参照这些方案凭据自己的情况做适当调整，最终找到自己的最佳保险设置方案。由于内容过长，平台字数限制。

因此用两篇文章离开发。感兴趣的朋侪可以点击检察：从零开始学会买保险：10种设置方案，总有一种适合你（下）保险信息差池称很是严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。保险购置攻略：史上最全保险攻略：避开95%的坑，少花10几万元！为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？小保险公司的产物那么自制，靠谱吗？网上买保险理赔难吗？全网高性价比保险产物测评+全网最全保险选购攻略：「2020年夏季巨献」最低仅需一万二，配齐三口之家的保险「2020年夏季巨献」老人设置最全攻略，避坑+省钱，全在这里了「2020年夏季巨献」新手怙恃如何购置保险，知道这些，一家三口一年能省一万块「2020年夏季巨献」一年仅需1300，配齐儿童保险保险退保指南：史上最全退保攻略！手把手教你如何退保，立省五万块保险套路揭秘：今天，我把保险坑人的底，一一揭破写在最后：关注【肆大财子】，私信领取以下免费福利1.如果看完上面的攻略还不懂，可以点我头像私信“学习”听我总结的3节保险课程，这是我集多年履历总结的保险英华，保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题。2.想给家庭设置最自制保险，可以私信我“设置”，或者下方留言，我会以自己多年的履历，帮你提供一些值得参考的建议。

3.如果想诊断自己的保单是不是买贵了还是买坑了？又或者另有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我“保单”，我定知无不言言无不尽。

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