2019最新「定期寿险」测评：5款定寿大PK，哪款最划算？

拥有寿险的人，都是真的勇士！一直以来，远虑君很是敬重给自己设置了寿险的人，因为他们的身上共有一种特质：敢于负担家庭责任、敢于直面生存与死亡的话题。为什么这么说呢？要知道，一旦涉及生死，人就变得敏感懦弱。而寿险，是死了才赔钱的险种，实在是不讨喜。

但单纯从保障的角度来讲，我是很是偏爱寿险的，尤其是定寿。一、什么是定寿？定期寿险，官方解释是以死亡为给付保险金条件，且保险期限为牢固年限的人寿保险。

保险期间经常为1年、5年、10年、20年或者保障被保险人到指定年事时止。该保险不积累现金价值，所以定期寿险一般被认为无任何投资功效的纯保障保险。

说得直白些，就是在约定的时间内，只要人死了，才气拿到钱。所以，定寿是个老实巴交的险种，玩不出什么名堂，也挖不出什么坑。一般分为两大类：一年期寿险、定期寿险。

1、一年期寿险交一年保一年，接纳自然费率，保费的价钱逐年升高，如下图的国富人寿「京瑞定期寿险」。可以看出，一年期寿险有很显着的优势和缺点。优点：价钱自制，只保一年，没有现金价值，退保不会损失保费，很是适合预算不足的年轻人作为暂时保障举行过渡以及已经购置了“恒久寿险”，但嫌保额不够的中短期加保人群；缺点：和恒久产物相比，宣传上是保证续保，但也有停售风险，续保还需要康健见告；2、定期寿险定期寿险由于只保障一段时间，好比 10 年、20 年、保到 60 岁，甚至保到80岁，相较终身寿险而言，可以花很少的钱获得极高的保额，杠杆率很高。

以「瑞和定寿升级版」为例，30岁女性，100万保额，交20年，保到60岁，每年保费900元；以「华贵守护e家终身寿险」为例，30岁女性，100万保额，交20年，保终身，每年保费12000元。可以看出，单从价钱上，终身寿险比定期寿险贵了十几倍。

可是，保险产物是没有优劣的，只有适不适合自己。终身寿险是很是适合有较强保费肩负能力、以及有遗产计划需求的人群。二、死了才赔钱，为什么还要买定寿？前文讲过，定寿“保死不保生”，是很纯粹的险种。只要面临死亡，许多人会发生这样的疑虑：活下来已经很不容易了，为什么还要思量死后的事情？生前自己没钱享福，死后为何要留一笔钱给后人享福？这就是我为什么敬重给自己设置了寿险的人。

定期寿险对不在了的人确实没用，但对在世的人用处却很大。如果你作为“上有老，下有小”的家庭顶梁柱，你可以想想，一旦自己不幸脱离了，谁的生活会受影响？爸妈养老没有着落，孩子学费没有着落，家里房贷车贷没有着落，配偶独自撑起一个家没有依靠，他们都是在特殊情况下需要这笔钱才气好好生活的人，如果他们的生活会因为自己的脱离受影响，你就需要设置一份定期寿险。

定寿最大的作用，就是转移身故带来的收入损失风险，理赔款可以归还房贷车贷，弥补家庭收入损失、子女教育、赡养老人等用度。至于该设置几多保额，可以想想家庭的债务有几多，给家里人留几多钱才不至于手忙脚乱。所以很是适合以下人群：1）家庭顶梁柱，家庭收入主要泉源；2）事业刚刚起步的年轻人，收入暂时有限，资金主要用于生长事业；3）单亲家庭且子女未成年者，一旦遭遇意外，子女缺乏基本生活保障；4）债台高筑者，债偿能力人遭遇意外，则债务肩负恶化的人群；三、如何挑选性价比最高的定寿？其实，评价一款定寿产物好欠好，主要看三点：能不能买、便未便宜、能不能赔！这三点，对应的划分就是康健见告、产物价钱、免责条款。远虑君经心挑选了5款性价比很高的产物：「弘康明白」、「华贵大麦」、「三峡爱相随」、「瑞泰瑞和升级版」、「擎天柱3号」，如何挑选适合你的产物呢？我们看下图：图1（点击图片，可放大检察）1、瑞泰人寿瑞和定寿升级国界2瑞泰瑞和，一直以极端宽松的投保规则闻名，其5月31日上线的升级版，焦点优势依然没变：康健见告宽松，投保不限职业。

关键是价钱还大幅下降了。主要特点如下：投保年事广：18-60岁都可以投保，51-60 岁最高可投 200 万不限职业：像武士、警员、货车司机、高空作业等高风险职业都可以投保性价比高：如图1，尤其是对女性而言，地板价。

30 岁女性保100万，交20年保 30 年，保费只要 900 元，费率俨然已成行业新标杆可投高保额：从旧版到新版，最高保额从150万提高到300万，北上广深、武汉、重庆等都会，最高可投300万附加伉俪互保宽免保费：如果一方身故/全残，另一方同时宽免保费从免责条款上看，是最基本最宽松的3条（如图2）。这3条也是所有定寿的免责里都包罗的，它并不是保险公司自行界说的，而是《保险法》划定的。所以，这是一个最优的免责条款。

从康健见告上看，升级版中没有问及乙肝，大三阳可正常投保，删减了有身一条，而且支持智能核保。如果你涉及到康健见告中问及的疾病，可以举行智能核保，不会留下核保记载。唯一的不足是等候期180天和缴费期间缺失30年这个选项，而同类型产物等候期是90天，也可以选择30年缴费。

2、华贵大麦定期寿险华朱紫寿在定寿市场的职位，一直比力稳定。升级后的版本也是很是能打，不外是限时升级，停止到 6 月 30 日。主要变更如下：健告更宽松：孕妇也能直接投保部门都会最高保额再提升：重庆、厦门最高能买 300 万，廊坊、株洲可以买 200 万核保尺度更宽松：甲状腺癌、肺结节、性梅毒、地中海贫血、蚕豆病，之前投保可能会被拒保。现在递交资料，走人工核保，满足条件，有时机尺度体承保不足之处是，升级后的大麦定寿，只降低了投保门槛，可是价钱没有任何变化，从图1可看出，价钱上已失去了“性价比最高”的王座，可是如果你有甲状腺癌、地中海贫血等情况买不了定寿，可以实验一下大麦的人工核保。

3、三峡人寿爱相随不行否认，三峡人寿的爱相随，确实刷新了定寿的价钱底线，以绝对优势碾压市面上的同类产物。主要亮点如下：性价比高：价钱比市面主流的产物还要自制 7% 左右康健见告宽松：乳腺结节、甲状腺结节、有身等都可投保线上高保额：有社保最高可以购置 300 万保额，不需要体检附加特别身故/全残保障：如果被保人在年满 41 岁前身故/全残，保险公司会分外赔付 50% 基本保额不足之处是，如果购置寿险的累计保额凌驾300万，就不能投保这款产物了。

另外，其免责条款中看似3条，实际比上文我提到的《保险法》划定的基础3条，要多一条对于吸毒、酒驾、无证驾驶等的免责，只不外将基础3条，合并到前2条里了。也就是，爱相随定寿的免去规模更广，所以经常骑电瓶车的人要注意，电瓶车在全国来说，它算灵活车还是非灵活车的认定也纷歧样，而且电瓶车一般没有驾驶证这一说。如果购置爱相随定寿，电动车意外造成的理赔是不是有问题，还很难确定。

4、招商仁和擎天柱3号先说下招商仁和这个品牌，最初建立1875年，新中国建立之后停办，2017年正式复牌。招商仁和人寿注册资本为50亿元人民币，由招商局、中国移动、中国航信三大央企，团结多家企业配合提倡设立。这样看，实力尚可。

关于巨细保险公司的疑问，可点击大保险公司vs小保险公司，你的疑虑都在这里了！检察。和其他定寿一样，擎天柱3号的责任笼罩了身故和全残，最高可投保300万，如果到达优选版的投保条件，费率会更自制。主要优势如下：性价比高：从图1来看，其尺度版价钱是大麦的9折；优选版仅仅是大麦的85折；投保年事广，康健见告宽松：从18-60周岁、1-6类职业均可承保，无需体检，最高可保障至80岁，其尺度版的康健见告就是基础的3条；附加重疾/轻症保费宽免：当罹患条款所列的100种重疾或50种轻症之一，宽免剩余未交保费不足之处是，在免责方面，擎天柱3号的责任免去比【基础3条】多了一条“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱而导致的身故/全残”。5、弘康人寿明白智能定寿明白智能定寿最大的亮点在于“智能”。

因为它的订价是综合客户的康健状况、宁静系数、生活地域和其他危险系数多维度评估出来的，划分为一般、普通、优选、优选+4个版本。直接影响版本的因素有：BMI巨细：BMI越正常，保费越自制是否吸烟：不吸烟，保费越自制生活区域：越蓬勃地域，可投保保额越高，可选版本多（相当于费率更有优势）职业品级：职业品级越低，可选版本多（职业1-3级可选普通、优选、优选+）年事巨细：20-40周岁可选版本多（可选普通、优选、优选+）所以，在一线都会生活、职业品级1-3级、BMI正常且不吸烟的40岁以下的人群，可以选择投保优选+，或许率能享受到最优的费率。不足之处是，在免责方面有7条，「瑞泰瑞和升级版」和「华贵大麦」都是基础的3条。另外，它的康健见告也很严苛，条件承保史、严重吸烟史、高危运功、息肉/结节/肿块等均有询问，准入条件高。

四、专为伉俪设计的定期寿险如上图，这种专门为伉俪设计的定期寿险，最大的亮点是：一人的价钱，两人的保单，能节约不少钱！1、三峡人寿小两口一年期寿险这款产物主要有3个特点：1）保障期间一年，5年保证续保，续保无等候期无需过康健见告；2）伉俪共享保额，因同一次意外导致的身故或全残，赔付双倍保额；但缺点是若伉俪一方身故/全残，另一方的保障责任也随之消失；3）保费很是自制：伉俪（30岁男/30岁女），50万保额，一年交288元；而「京瑞定期寿险」中，30岁男，50万保额。一年交307元；两者保费差不多的，但「京瑞定期寿险」只保障一小我私家，而「小两口寿险」保障伉俪二人。其实，对于首次购置寿险的人群，远虑君是很是不建议购置1年期寿险的，续保是最大的问题。

2、华贵大麦甜蜜家伉俪版定寿这款产物主要有4个特点：1）伉俪享有独立保额，互不影响，若伉俪一方身故/全残，另一方的保障责任继续有效；2）一人出险，保费宽免，若伉俪一方身故/全残，不仅可以拿到理赔款，另一方的剩余保费不用交，保单继续有效；3）伉俪同时出险，保额为4倍的基本保额。若因为意外，伉俪双方身故，则伉俪双方划分赔2倍保额，一共4倍；4）自制。伉俪（30岁男/30岁女），100万保额，保30年，30年交，每年保费2030元。

而「大麦定寿」中，100万保额，保30年，30年交，伉俪二人每年共交保费2330元。也就是说，伉俪一起投保大麦甜蜜家伉俪版定寿，还能在大麦定寿的保费基础上再打个八七折。这款产物唯一的缺点是，仳离呢怎么办？如果双方情感破裂，选择仳离，那么，投保人可以选择不交保费，爽性退保，返还现金价值，这样自己的保障也没有了，而且定寿自己保费低，现金价值很少，退也退不了几多钱。

所以，伉俪版定寿自制是很自制，但仳离这个点也是需要大家思量的。远虑君说如果追求高性价比：女性可选择「瑞和定寿升级版」，费坦白击地板价；男性可选择「爱相随」或者「擎天柱3号」，擎天柱3号优选版价钱很是有竞争力；如果是高风险职业：建议关注「瑞和定寿升级版」，任何职业都能投保，康健见告很宽松，就算身体有乙肝、结节、疾病住院史等问题，也可以投保，但价钱就贵了些；如果想做高保额：「瑞和定寿升级版」、「大麦定寿」的康健见告都不询问过往累计保额，最高划分可以买 250万-300万保额。「明白智能定寿」虽然也不询问，但其康健见告和免责条款相对严苛；如果你年事在40岁以下，生活在一线都会，身体BMI指数在17-23，又不吸烟，各项指标到达优选+的条件，建议关注「明白智能定寿」，可享受到最优的费率。

如果伉俪双方都是家庭经济支柱，而且情感坚定相互信任，那么，强烈建议选择「华贵大麦甜蜜家伉俪版定寿」，真的划算又实在。最后再烦琐一下，在中国市场，定期寿险是个小众的产物，因为它少少被认可。

但我认为，定寿是每个家庭经济支柱都应该去设置的，大家应该重新梳理对它的认知。人无远虑，必有近忧；一针见血，话险为易。关注民众号【远虑保】——保险咨询、干货分享、产物评测，解决你的保险问题！。

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